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深晖融信审批通过率高达97%,接地气的授信赢得广大客户认可!

发布于:2014-12-24

       很多银行不能够接地气,他们认为的风险源自于对行业的不够了解,不愿弯下腰把触角伸到深处去真正扶持小微企业,口号喊得再漂亮也无法改变庞大的银行体系下风控与市场前线需求的冲突和矛盾!得不到贴身的服务体验,小微企业对银行大部分持望而却步的态度!

       616日,央行进一步扩大定向降准的范围,对符合审慎经营要求且三农和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5百分点。这是小微金融方面又一个政策倾斜信号,将进一步为解决小微企业贷款难的问题发挥作用。

       要解决问题,首先要了解问题的原因,今天我们用数据来谈谈,小微企业贷款到底难在哪里。

小微贷款需求被满足了吗?

        根据我所在汇付-西财中国小微企业指数项目组的调研,在中国约5600万小微企业中,需要银行贷款比例占25.8%,也就是说,实际需要从银行贷款的小微企业约有1400万。

       在我们的调查中发现,在申请贷款的小微企业中,有79.9%的比例获得贷款,银行贷款拒绝率为20.1%。从这个数字来看似乎小微企业的信贷可得性是挺高的,但为什么这似乎与大家的实际感受并不一致呢?

        事实上,在我们的调查中发现另外一组数据更值得关注,42.3%有需求的小微企业需要但并未向银行申请贷款(详见下图),而有银行信贷需求小微企业能获得贷款的比例仅为46.2% 需要特别强调的是,从这两组中数据中需要理解的是,有信贷需求的小微企业信贷可得性是46.2%而非79.9%,因为79.9%只是计算了提出申请的小微企业中获得贷款的比例,而大部的小微企业在银行的高门槛面前是望而却步。

 


 

1 有银行信贷需求的小微企业构成

注:有银行信贷需求的小微企业数量=获得银行借款的企业数量+申请银行贷款被拒绝的企业数量+有银行借款需求但未申请的企业数量。

小微企业对银行贷款望而却步

这个贷款,到底难在了哪里?汇付-西财中国小微企业指数的数据中依然可以找到答案。

我们来看看小微企业被银行拒绝的原因。与信贷员不熟没有人为我担保以及没有抵押品是提出申请的小微企业被拒绝的主要原因,分别占29.7%27.7%20.6%(图2)。可见,小微企业成功申请贷款,有人脉抵押品都很重要。

 

2 小微企业申请银行贷款但被银行拒绝的原因

那么为什么大量的小微企业(超过四成)压根就不向银行提出贷款申请呢?他们为什么连试一试的勇气都没有呢?调查发现,最主要的顾虑就在于估计不会被批准,占到48.8%(图3);另外也有36.3%的企业认为是申请过程麻烦,所以索性放弃了向银行申请贷款的想法。

小微企业面对银行的高门槛,看来是有很大的心理障碍的,这种障碍不仅是银行在各方面要去反思的,也是社会为小微企业服务需要共同反思的吧。

3:小微企业需要贷款但未申请的主要原因

 

注:各类原因的比例=选择该原因的小微企业数量/需要贷款但未申请的小微企业数量;该问题被设为多选。

本文来自李凤(作者为上海财经大学经济学博士后,西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心金融组主管)

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